肺癌住院花费50万，社保报了20万，很多化疗自费药不在社保报销范围内，剩下30万医药费怎么办？三选一

要么花自己的钱，所有风险自己扛；要么让别人出钱报销，自己出少量代价；要么动用各种资源，让别人捐款、亲戚借款。

如果没有那么多资源的情况下，当然是第二种，平时交一点保费，出事保险公司报销。

看病难、看病贵，一直以来是困扰国人的心病，有时候不太敢住院，小病住院光是各项检查走一遍，加上住院费用，往往就是好几千；如果是大病，花钱如流水。

今天讲的就是，如果用每年交几百块钱代价，解决治疗费用报销问题，就是商业医疗险。

本期话题：

1、商业医疗险保什么？

2、商业医疗险常见四种误区

3、热门的小额医疗险对比分析

4、热门的百万医疗险对比分析

一、商业医疗险保什么？不保什么？

医疗险赔付模式是实报实销，住院花费多少，社保报销以后，剩余未报的费用，凭医保结算单等资料，保险公司针对剩余费用继续报销。

医疗险以住院作为报销条件，意外或疾病住院都能可以，不限疾病种类。

根据理赔门槛和报销额度，医疗险分为两种：

二、关于医疗险的常见三种误区

1、有了医保就不需要商业医疗险？

医保是国家福利，交费低保额高、可以带病投保，其优势不言而喻，但也不是完美的，要不然也不会有朋友圈的轻松筹、不会有因病致贫。

医保特点在于：是保而不是包，国家报一部分，个人自付一部分，不管是城乡居民医保还是职工医保，都有如下局限：

医保报销有门槛线，医院级别越高，门槛线越高，比如在县医院免赔600，到三甲大医院赔可能1200.

医保根据医院级别越高报销比例降低，如果是跨省异地报销，报销比例更低，比如在县医院报销比例80%，到了省医院报销60%。

医保最大的局限：不能报销丙类自费药，而大病恰需要用到高额自费药。

商业保险，不区分地区，不区分医院级别，免赔也是固定形式，商业百万医疗险可以报销自费药。

医保和商业医疗不冲突，恰恰两者是有机互补。

2、医疗险交费太贵？其实贵不过医药费

不少人看到商业医疗险都是交一年保一年，平平安安不退钱，需要一直交费，觉得不划算。

医疗险0-5岁和50岁以后两个阶段，理赔风险最高，交费比较贵，其他年龄价格都是几百块钱一年，相对当前的医院平均治疗费用，那就是小巫见大巫。

2018年，在县医院住一次院，平均花费5982元，2019年，在县医院平均住一次院花费6308元，医疗费在上涨。

在类似省人民医院三甲医院，每次住院平均花费在13000左右，医疗费也在上涨。

商业保险费，如果年轻，一年两三百块钱，还是很便宜。

3、年轻身体健康买保险用不上，等出问题再买？

很多人身体健康时，经常说要买保险，结果一直等，等了几个月还是没有买。并不是没有钱，而是抱着侥幸心理，反正身体还可以，等一段时间也无所谓，往往把买保险的钱用于其他方面。

有一天终于要买保险了，因为前几天去做检查，医生说背部出了一个问题，需要做手术，现在买保险，到时候做手术报销？

理想很丰满，现实很骨感。

真的等到身体出了问题再买保险，面临投保审核问题，即使隐瞒病史，过了等待期就出险或两年内出险，即使赔了，面临续保审核。

保险公司最讨厌的人：刚买了保险就出险。针对短期出险或有骗保嫌疑的，保险公司可能不再接受续保，后续不再接受客户投保。

重疾险交费比较高，投保前需要考虑一下很正常，但是医疗险一般建议早买，价格也不贵。

三、热门的小额医疗险对比分析

考虑到市场那么大，产品那么多，我们只能摘取其中一部分，可以结合续保条款、交费价格和保险责任（保什么不保什么），看下哪款更适合自己。

以附加险形式销售的一般需要捆绑主险才能投保，以地区投保规则为准，其他的则是单独销售的产品。

除了产品本身以后，有一点需要留意：续保传统，像平安、国寿、友邦三家主打的附加医疗险，上市将近9年，没有停售，销售持续时间长，说明这三家医疗险比较稳健，不轻易停售或下架产品。泰康、华夏等产品也可以。

单独销售的像安联住院保，续保比较好，可以报自费药。

四、热门的百万医疗险基本情况

百万医疗险基本涵盖当前所有热门产品，表格实在太长，富德生命的康悦人生、百年人寿高枕无忧、恒大人寿尊享安康没有加进去，它们都是保证续保年。

百万医疗险小常识：

1、百万医疗险每年实际赔付金额远远低于小额医疗险和重疾险，实际上是一个比较赚钱的险种，所有保险公司一哄而上，都要卖，停售风险目前都不是很大，没必要停售，消费者也无须太担心。

2、医疗险需要续保条款，续保条款宽松，保障范围全面，就算可以。要是有增值服务，比如住院垫付和特药服务就更好。

3、如果医疗险续保条款不是很确定，可以联系保险公司客服进一步确认一下，大致的续保审核规则。