大家好，我是晓保旭亮。

好久没更新公众号了，日后尽量更新的勤快一点，为大家分析分析各家保险公司的保险产品，特别是保险公司不愿意告诉你的东西，供大家参考。

不过，日后文章都会写得精炼些，只写干货，分析各个产品的优势在哪，缺点在哪。就不再对各个方面做分析了。

今天来剖析的产品是来自复星联合健康保险的家医保重大疾病保险。

利益相关：这款产品旭亮可以销售。

产品介绍

之所以写这款产品，是因为它在目前重疾市场是具有唯一性的，但这里说的唯一性，并不是指它一定值得买，而是亮点还是很突出的。也许也代表了未来重疾险发展的趋势：健康管理+保险。

产品优势

一、每年附送一次体检，价值在600左右，46岁以后增加肺CT与颈动脉彩超，有效筛查高发的肺癌与中风心肌梗塞。

二、51周岁前（不含），在这家庭责任重的期间内，可以多赔60%保额，即买30万，可以有机会赔48万。

三、不捆绑身故责任，灵活。可以额外搭配寿险，组合成方案。则可以实现，重疾赔付后，如果没治好，身故了，可以再赔身故，拿两笔钱。

四、全职家庭医生在线服务，建立家庭健康档案，解读体检报告，在线问诊。含住院绿通，MDT多学科会诊，专家手术绿通等增值服务。复星深耕医疗行业的，它的绿通还是比较有水平，有含金量的。

产品不足

一、不含轻中症保障，且不能附加

家医保是不保轻症中症的，也就意味着常见高发的原位癌，搭支架等常见的病症/治疗手段是没办法按轻症赔付，同样的也就没办法豁免后续保费。这一点相当致命。

二、医疗与意外需额外搭配，每年需要额外关注短线续保问题。

家医保和其他在线销售的重疾产品一样，都不添加一些常用的可选附加险（例如意外险），这也就导致了续保会没那么方便，需要额外操作。虽然续保不用很长时间。但现实情况是，忘了续保，出险的情况还是屡见不鲜。希望后续网销重疾能改善这一点。

三、保司知名度一般

复星联合，目前在全国各地的分支机构还不算太多，所以知名度一般，可能经常炒股的朋友会清楚，因为复星医药在投资圈，还是相当出名的。不过最近几年，复星发展相当迅猛，相信它的分支机构很快就开到你所在的省份了。

但不管开不开分支机构，这并不会影响到理赔效力。但如果当地没有分支机构的话，确实会有不方便的地方，例如保单需要更改一些资料，例如离婚了更换投保人等这些保全操作，就会很繁琐。

旭亮点评

综合来看，复星联合家医保有健康管理相关的功能这是实实在在的一大创新，但这只是建立在把轻中症保障的成本挪到了体检与在线家庭医生这一块而已。如果与市面上其他热门网红重疾对比算一笔账的话，其实它并不占优势，因为发生理赔后体检也终止了。

总的来说，如果你很看重它“健康管理”这一理念，并且你是做生意的，所在的工作没有定期体检，希望长期养成定期体检做健康管理的标准习惯，那它非常适合你。

但如果你希望的是纯保障类产品，那么同样复星旗下的康乐一生2021，达尔文荣耀版也是不错的选择。

买什么产品是“术”，但更关键是买之前，需要先对家庭风险进行缺口分析管理，合理配置，这才是优先级第一，更高维度地“道”。否则可能导致就算花了钱，但发生了风险却没得到相应的赔付。欢迎添加我的私人微信（liuxuliang）咨询分析讨论。

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